前一阵子，有篇名为《流感下的北京中年》的文章把朋友圈刷屏了。作者用两万多字，记录了岳父是怎样在29天里，从“小感冒”到回天乏术的。
读过的人，或多或少都有一些恐慌。我们不以为意的流感，居然能在一个月里轻易夺去一个人的生命。哪怕是在三甲医院就诊、用上了ICU甚至人工肺，都没能阻止死神的脚步。
从文中的细节看，这个家庭的经济状况已经好过大部分的中国家庭了。哪怕对于经济实力还算不错的作者一家人，昂贵的医疗费用还是难以承受。ICU一天就要8千到2万，多少人一个月的税前工资都不够住一天ICU病房的。再加上护工费、误工费、亲人的住宿费，十几年的积蓄不到一个月就能花得精光。
许多人都心生感慨，如果我们是他该怎么办？我们如何为自己构筑足够的保障？今天就来说说哪些保险可以帮我们规避文中的风险，这是为了自己，为了孩子，为了整个家庭。
可配备的保险
1.医疗险
医疗险分为普通医疗险和高端医疗险。社保大部分都有，是对我们的基本保障，但是报销起来，限制太多。进口药和器械不能报销，就连国产药都会受到限制，异地报销非常麻烦。文中作者的岳父就有社保，但是作用嘛，有目共睹。
医疗险是对社保的补充，可以覆盖社保不报销的必要医疗。普通医疗险价格便宜，保额高，保障作用大。市面上大部分的医疗险保额都过百万，进口药和器械，包括ICU都可以报销。不过文中作者岳父用到的人工肺能不能报销存在争议，需要与保险公司协商。目前没有哪种保险明确表示可以赔偿人工肺带来的费用。
哪怕是60岁的老人都可以花不到2000元买到一年300万的保障。对于走社会医疗保险或公费医疗流程的病人，医疗险基本上是100%报销的。自费的病人，一般会给报销60%。低保费、高保额，可以说是非常划算了。
但普通医疗险的缺点有两个；一是每次投保只能保一年期的，也就是说，也许我们今年买到了，明年就没得买了；二是大部分医疗险是报销型的，我们得先垫付，对于没有很多现金储备的人来说，前期还是非常窘迫。但是有了报销就不至于因病致贫。
高端医疗险，可以报销私立医院进行治疗的费用，费用也比普通医疗险要高，适合资金充足的人购买。优点是虽然也是一年一年买，但可以保证续保。
2.寿险
寿险虽然是给被保人买的，但是基本上是用来安顿家人的，只有被保人身故或全残才能拿到赔偿。作者给岳父治疗几乎是散尽家财，自己和岳母，妻女都没有了保障。如果岳父有一份寿险，至少他们现在的生活水准不会受影响。
家里有小孩、父母需要赡养的人，最好能买一份。没有人希望不幸发生，但也没有人可以保证不幸永远不会发生。
寿险分为终身寿险和定期寿险，终身寿险的赔偿是一定的，毕竟人终究有那一天，所以保费比较贵。而定期寿险可以自己选择保障到几岁，只有期间发生不测，才能得到赔偿，所以比较划算。
一朋友给自己买了一份到70岁，保额100万的定期寿险，分交，每年不到3千，能保障45年。过了70岁，我就不必肩负赡养别人的责任。如果那个年纪，像文中岳父那样得了每天需要插管子的病，我也像作者一样，选择制止花钱给我上刑。
购险须知
1.重疾险
不少朋友认为，买了重疾险，岳父的医疗费用就可以不用自己出了，这个说法其实是错误的。不是所有严重的疾病都叫重疾，只有得了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿。
保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规定了25种保险必保的重大疾病。
重疾险都包含了这25种重疾，虽然很多重疾险保的病种有50种甚至100种，但95%以上的理赔都是围绕这25种重疾，所以因为保的病种多而收费高的重疾险并不划算。
文中岳父和重疾扯上关系的只有深度昏迷了，但是大部分的重疾要到昏迷4天以上，中途没有苏醒，才能理赔。
因此，虽然重疾覆盖的疾病范围很广，但不是全能的。但他有两个优点，一是可以保障续保。二是，一旦得了合约上的病，就能立马赔偿。保额多少就赔多少，可以解燃眉之急，也能补偿误工费。因此，最好能跟医疗险配合使用。
2.不用医保卡乱买药
作者的妻子没有给岳父买保险，是因为岳父曾用自己的医保卡给父母买过药，保险可能不出险。
这个问题实在太常见了，很多人都有过这种经历。父母的医保在外地，于是用自己的医保卡给父母买药。要知道用医保卡买的药，都有记录，哪怕是给别人买的，保险公司在处理赔偿的时候，也会认为你得过这些病，保险公司有可能会拒赔。所以，不要用自己的医保卡给别人买三高、糖尿病之类，会导致拒赔的药。
以上的话还是希望大家谨记，尤其是别拿自己的医保卡给别人买三高药这些，到最后保险公司拒赔，得不偿失
