中年危机下无处安放的焦虑（上）
你真的很需要“钱”
You really need it
导言
15 JULY
金钱就像是一个罗夏墨迹测试：给你一滴墨水，你可以任意发挥画出想要的图案，赋予其意义。每一个图案因人而异，从而可以看出他们内心的欲望。
人生的三个阶段
我们把钱当作一面镜子，从中看到自己期待或害怕变成的样子。钱可以折射出我们希望拥有的品质，也可以反映出我们恐惧和缺乏的东西。
人生大致可以分为三个阶段，第一阶段是教育期，人的一生前20多年是教育期，由父母支付我们的抚养费及教育支出等；第二阶段是工作期，22岁本科毕业后至60岁退休，一共工作38年。如果退休年龄固定，你的学历越高，那么你的工作期会相对短些；第三阶段为养老期，从60岁开始直到走完生命全程。
第一阶段是父母为我们支付各项开销，第三个阶段是我们消耗自己第二阶段的储备。第二阶段相对其它两个阶段时间最长，也是我们人生中唯一可以创造价值的阶段，而这个阶段的储备也代表我们的子女是否可以接受良好的教育，我们的老年是否可以过上优渥的生活。
一线城市生活的基本目标
房产
如果你在一线城市生活，一套二居的自住房至少需要500万元以上。而500万元的房子，只是一套非常普通的住房，谈不上小区环境、谈不上地理位置，更谈不上学区房。
子女教育
子女接受公立教育，一年几百块的书本费，相对于私立学校一年十几万或是国际学校一年几十万的学费，已然是非常经济的选择。每个家庭对于教育的重视不尽相同，每年10万元的各项培训班和辅导班的费用，也基本是一线城市大多数孩子的标配。当然也可以根据你的教育需求调整下表的数字，得出你为孩子准备教育金的数额。
教育金需求一览表（单位：万元）
养老
第三阶段的养老费更是断然不能不准备，我们不能年老后节衣缩食，更不能生病后放弃治疗，也万万不能需要护理的时候没钱请人照护，这每一项都关乎我们的尊严和底限，一辈子要强，不能在这件事上让自己没有选择，钱能带给我们最底限的尊严。
如果你60岁退休，你期望的每月养老金为15000元，假设你的社保退休金为5000元，那么就可以计算出你的养老缺口每月为1万元，1年就是12万元。假设你的预期健康寿命为80岁，预期寿命为85岁，81至85岁之间大概率会需要照料或护理，花费会比可以自理时要高，同时还会增加疾病的治疗费用，五年按月平均费用2万元预估，总费用预计144万元（有数据表明，中国人的医疗费用有75%都花在了临终前的3个月的生命维系上，一个中产家庭的亲人在医院去世平均花费近20万元）。这样估算出你的养老金缺口总计为384万元。
养老金需求一览表（单位：万元）
小结：一线城市基本目标的收入节余为1080万元
自住房500万；子女接受公立教育，支付各项学习费用，从小学到研究生196万元；60岁退休开始领取养老金，养老缺口384万元，共计1080万元。
假如你在25岁开始工作，那么在35年工作期内，需要结余1080万元，年结余为30.8万元。
一线城市人生理想目标
房产
如果你现在人到中年，大概率你赶上了房价上涨前的时代，已经拥有了不止一套的住房，自然不必再为几百万甚至上千万的房款而苦恼。
子女教育
当你已经吃饱、穿暖、也有了自己的房子，就会有更高的目标等着你，也许是生两个孩子，再接下来就是竭尽所能提供好的教育给孩子们。我相信，你为子女的教育规划肯定不止是公立教育，可能会在不同的阶段，选择不同教育体制，也许是私立学校或是国际学校，亦或者是出国留学。
如果你有两个孩子都在接受国际化教育，无论是国内还是在国外就读，一年就教育支出一项至少在60万以上。如果你不是企业主或者是企业高层管理人员或者是明星等高收入人群，相信孩子的教育支出会占你的家庭总收入的大半，如果你的另外一半需要全职打理孩子们的生活和学习，你会感受到更大的责任和压力。
假如你的年收入100万，你是否有信心在孩子教育期内，每年都可以取得100万以上的收入？如果你有信心每年的收入都在100万以上，那么你近400万的养老金缺口又从何处解决？如果你的家庭成员没有建立医疗保障账户（的总保费约为300万元），这个缺口又将从何处解决？如果你还想为两个孩子准备些婚嫁金，希望能在他们建立小家庭时减轻一点点压力，每个孩子准备100万，一共200万，请问这个缺口又将如何解决？如果你的父母需要你赡养，几十万的费用是否需要预留？
如果你除了自住房以外的投资住房价值1000万，那么恭喜你，至少你还有可以变现的途径。如果你没有，请试想一下，自己可以只用国家给的基本养老金生活吗？可以不给儿女婚嫁金吗？可以不为家庭成员准备好健康账户吗？可以不赡养父母吗？
年收入100万元的家庭，都会面临中产阶级的困境，而现实是一线城市有太多太多的家庭是100万以下的年收入。改变现状，我们能做什么呢？
写在最后
美国有一个：“man Capital”的概念，直译过来就是：“人力资本“，人力资本简单的说就是根据一个人的知识、技能、出生地、学历、工作经历、性格、健康状况、工作年限、人际关系、思想，甚至在社交媒体上的活跃情况等参数推算这个人未来可以创造的价值。
人力资本在未来的竞争环境中会扮演越来越重要的角色，只有拥有健康的体魄、拥有足够多的知识储备和专业知识、拥有一个高情商的好性格、热爱生活，才能拥抱未来。
只有让你的人力资本保持上扬的趋势，才能不断提升你的收入。家庭经济稳定是家庭的根基，而这个根基关乎你可以选择更好的居住环境、更精致的生活、子女接受更好的教育、为父母提供更好的养老生活、为自己的养老生活打下更坚实的经济基础。
（未完待续）
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北京科技大学硕士•明亚资深合伙人
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