大家好,我是二姐,一个每天捶你起来赚钱的女人。
二姐昨天逛商场,看到楼下的广告屏幕又一次被X沃汽车霸占。
循环播放着“贵才能好,好才能贵”的大片。
等电梯的时候看了2、3遍,二姐觉得这种叫卖式的广告,实在缺乏营养…
且最终只会自损形象,捞不到多少好处。
很多品牌在没有竞争力的时候,就喜欢以贵为卖点。
美其名曰,贵有贵的道理。
有趣的是,很多消费者就愿意认这个理儿。
但二姐要说,有些时候,“贵”真的很没道理!
近两年很多新秀保险公司,借助互联网的渠道优势,把产品价格降下来了。
二姐在之前的文章中介绍过,感兴趣的小伙伴可以复习一下。
详情戳:让神仙打架,咱们趁机省点钱...
一些代理人看着自家的“豪华套餐”产品不好卖,屁股坐不住了,就开始想着法子跟你讲道理。
诸如,“我们是大公司”、“我们有保障能理赔”、“我们收益高”……
当然,有些保险产品贵,确实有贵的道理。
不过二姐认为的道理,和他们说的不一样。
要知道不同的产品,会有不同的价格,这都取决于保险公司的定价策略。
我们只有看懂了保险的定价策略,才能正确认识保险的责任和价格,才不会被话术忽悠,白花更多的钱。
了解背后的逻辑说难也不难。
二姐贴心地把影响保险定价的因素都拆解了,写些干货分享给大家。
首先,要知道我们买保险,付了钱,得到的是什么?
二姐一直认为买保险其实就是买合同,保障责任就是合同约定的条款。
这份保障可以是医疗险,可以是重疾险,也可以是寿险,总之保险公司是有一定概率要支付这个钱的。
这个概率就是指预定发生率。
预定发生率决定了我们买到的保障成本。
以重疾险为例,除了重疾责任,还包含了轻症,中症,身故,重疾二次赔付,癌症多次赔付等责任,这些责任都有其对应的预定发生率。
一项责任的预定发生率越高,保险公司的理赔概率也就越大,相应的这一项责任也就越贵。
例如同样是30岁男性,附加癌症二次赔和不附加癌症二次赔,价格相差309元。
附加了身故/全残责任和不附加身故全残,价格相差1629元。
所以,从产品角度看,二姐认为一分价钱一分货的逻辑完全没问题。
而且预定发生率越高,对保障责任定价产生的影响越大。
举个例子,在重疾险里,前25种重疾占据了理赔率的95%。
相应的这25种重疾的预定发生率很高,而这25种以外的预定发生率就会较低。
换句话说,50种重疾和100种重疾在保险公司定价的时候,预定发生率是相差不多的。
这也说明为什么很多保险公司经常宣称自己的产品升级,加量却不加价。
虽然疾病的种类增加了,但对保险公司来说保障成本并没有增加多少。
何况很多产品连高发的疾病或者轻中症都不保障。
所以,知道了预定发生率,才能了解保险的价格是由保障责任的不同导致的。
保险公司承担的成本不一样,价格自然也不一样。
预定发生率影响成本,决定了我们转移风险有多贵。
但你会发现,相似的产品,不同的保险公司、不同的渠道,价格也会天差地别。
这就牵扯到另外一个影响保险定价的因素:预定费用率。
大多数保险贵的道理,其实就贵在这。
预定费用率,是定价时精算假设中估计的销售费用空间。
用二姐的话说,就是我们“额外花的钱”。
保险公司作为一家商业机构,肯定是要赚钱的。
所以我们购买保险除了付保障成本的钱,还要为保险公司的运营成本买单。
比如品牌广告支出,日常办公支出,场地活动支出,人员薪酬支出等等…
加上这些费用,注定有些保险公司走不了价格亲民路线。
为了让大众熟知,保险公司持续进行品牌广告支出,一些保险公司一年的品牌广告费支出甚至高达200亿以上:
代理人多、内勤多,也是“大公司“的标志之一。
大公司代理人数量过于庞大,光是X安一家的代理人数量就突破了140万…
(代理人规模趋势)
预定发生率决定成本,预定费用率影响价格。
本身产品的保障成本是100块,保险公司一合计,卖个130不过分吧,于是在原先成本上额外增加了30%的费用。
这30%的费用就是预定费用率。
当然这个数字也有上限,银保监会为了防止保险公司将过多的运营成本转嫁给用户,设了封顶线:
比如说重疾险这种相对不好卖的,预定费用率的上限是35%。
年金险这种大家比较爱买的东西,预定费用率的上限是18%。
对咱们来说,有利的是监管设置了上限,却没有设置下限。
像有的公司,预定费用率是打满表计算的,按照监管规定的顶格走。
而有的公司,为了市场份额、吸引用户,甚至把产品的预定费用率降到0。
所以,你会发现,就算保障责任相似的产品,价格也可能会有差别。
至于一些产品连保障都不全,价格反而更贵,那就得细品了。
最后,还有一个影响因素就是:预定利率。
关于预定利率,二姐也说过多次了,经过这次4.025%年金险的熏陶,相信很多人对预定利率有了更深的了解。
二姐再帮大家回顾一下:
不同于一手交钱,一手交货的商品,我们买的保险通常是跨度横亘几十年的保障。
在没有领取保险金之前,保险公司是拿我们的保费去进行资本运作,也就是投资赚钱。
但钱是有时间价值的,所以保险公司在给产品定价的时候,会考虑给客户一些利率回报,这个利率就是预定利率。
这里肯定会有人问,我买的保险为啥没有“利息”,比如重疾险?
其实重疾险也有“利率”。
对于一个30岁的消费者,同样买10万保额的重疾险,预定利率2.5%的产品要交2500元,预定利率3.5%的产品只要交1800元。
对于年金险来说,我们交的保费是要变成年金领回来的,所以预定利率越高,货币的时间价值越高。
换句话说,就是持有时间越长,我们领的钱就越多,年金险的收益就越高。
所以,预定利率的好处是直接体现在保费上的,预定利率越高,则保费越便宜。
目前银保监会规定的人身保险预定利率,最高为3.5%,现在主流的产品,基本是按这个利率定价的。
二姐想说的是,如果吃透了预定利率的概念,就会发现:
货币的时间价值,保险公司在定价的时候已经考虑过了,比如通货膨胀的影响。
这也是二姐一直不推荐返还型产品的原因。
它贵得很没道理,多交的保费并不计在保障责任的利率上,而是白白让保险公司拿去赚钱。
在保险到期时,用这笔多交的保费所赚取的收益,来返还给消费者。
但由于预定利率的限制,我们就不可能获取高于3.5%的收益。
况且很多产品最后只返原保费,保障低,收益也低,自然很不划算。
因此,不是所有的“贵”都是对的,可很多消费者就愿意认这个理,二姐感觉也很无奈。
对保险产品来说,只讲“一分价钱一分货”,却不说自己的产品有着极高的附加费用,真的很流氓。
好啦,现在你弄懂保险的定价原理了吗?
预定发生率,预定费用率和预定利率对保险定价的影响你了解了吗?
以后购买保险时一定要擦亮眼睛考虑这三点,而不是一味相信“越贵越好”…
投资是认知的变现,增加你的认知范畴,不要被坑啦,今天聊到这儿~有啥问题我们评论区见
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