（-06-06）
想不明白这些 还理什么财啊
理财新闻腾讯理财-06-06 07:57
1
本文选自微信公众号：理财中国
是不是觉得理财有的时候是件很迷茫的事情？总有这样那样的担忧和顾虑，其实说到底，还是立场不够坚定，理财意识淡漠、保守的理财观念再加上繁忙的工作时间，让不少人在不知不觉中加入了理财“懒人”的行列。
想明白下面的几件事，再看看你还想不想理财了？
事件1：钱存进银行为什么越来越少
自从第5次“双降”后，我们正式进入了负利率时代。“负利率”是指一年期存款利率低于全国居民消费价格指数（CPI）增速。
举个栗子
按照当前银行一年期存款基准利率1.5%，在不考虑上浮的情况下，如果在银行存了10万元钱，存一年的定期，一年以后本息收入就是101500元，而另一方面，以目前物价1.6%的上涨速度，那么今天的10万元可以买到的商品一年后就需要101600元，两者相减可知，一年前的10万元购买力仅相当于一年后的99900元。直接导致了你的财富缩水100元。
事件2：月薪多少才能体面生活？
看到有文章说体面生活，与钱无关。
现实是我们每天起的比鸡早，干活比狗累，每天挤着公交地铁上下班，每月辛辛苦苦拼搏不过为了发工资那天，能够抵了房租。物质基础决定上层建筑，没有物质基础，诗和远方也只能是远方。
那么，月薪多少才能体面地在大城市生活呢？以北京为例。
月薪5000元以下，每日忙着在生存线挣扎；工资在6000到10000，房子是租来的，但生活是自己的；月薪10000到20000，当经理很了不起，但是照样买不起房；月薪20000以上，刚有资格谈生活方式。
工资不够，理财来凑！
事件3：你知道自己养老需要多少钱吗?
假定现在30岁，预计寿命为80岁，55岁退休，退休的费用包括生活费、医疗费、应酬费、服装费和交通费等，按最基本的消费1500元/月，如果考虑通货膨胀率为4%，25年后的生活消费需要4000元/月。那么，25年之后的退休生活需要多少钱？
计算为：4000元/月×12月×25年=120万元。如果再加上旅游、养生、看书、摄影等爱好和休闲活动，以及在子女身上的花费，每月按1000元计算，还需要80万元，这样总共需要200万元。这还只是一个人的养老费用，如果算上夫妻两人，则需要400万元！
看了这些，你还不理理财压压惊，但是财可不能乱理。
这些理财术语都解释不清楚还理什么财呢！
1、固定收益
固定收益看似很简单，但你又知道固定收益和预期收益有什么不同吗？
固定收益，即到期收益是固定的，固定收益与到期实际收益率一致。即固定收益为9.6%，到期实际收益率就为9.6%。
而“预期收益”并非理财产品到期的实际收益，而是金融机构在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值。
当预期收益为10%时，到期实际收益可能为5%，收益不确定。
2、复利计息
不少理财产品说明书中都提到“复利计息”，究竟这是指什么？
复利计息是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。
比如投入5000元，年利率为6%，一年下来就是5300元；第二年，就是5618元。
值得注意的是，复利计息的产品，需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益。短期投资意义不大。
3、保本比例
即产品到期时，投资者可以获得的本金保障比率。
还不是很明白？且看下面的例子。
比如，某银行一款结构性理财产品，说明书中详细写明产品的保本比例80%，意味着到期时本金可能亏损20%。
所以要注意，在选购理财产品产品时要看清收益类型、保本比例，不要一味地听从销售人员对收益的宣传。
4、清算期
这就是经常能看到的“T+0”、“T+1”、“T+2”等。
“T”即产品到期日，“0、1”是投资者本金和收益到账需要经过的时间，即清算期。
要注意，资金在清算期是“零收益”，所以清算期越长，利息损失也会越大。
5、提前终止
很多金融机构发行高收益理财产品来“吸金”， 尤其是一些银行理财产品，为了揽储，冲考核时点，就会发行这类理财产品。
但是当过了这些时点，资金面回暖，银行揽存压力减少，可能会选择提前终止高收益理财产品。
如果人们对提前终止条款不留意，一旦当金融机构提前终止了产品，就会很被动。
因此，在购买理财产品时要多留个心眼，注意合同中是否有提前终止的条款。
6、年收益率
指进行一笔投资，1年的实际收益率。
然而，相信很多人都会把年收益率与年化收益率搞混。
因搞混二者而亏大钱只能欲哭无泪。
年收益率不同，年化收益率是变动的，是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算。
举个简单的例子，某款90天的银行理财产品，年化收益率5%，10万元投资，到期的实际收益为10万*5%*90/365=1232.87元，绝对不是5000元。
7、潜在收益率
银行推销产品时常称：“1年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近50%”。
那么，到期的实际收益又是否真的如此呢？
潜在收益率是指有可能达到的最高收益率。
在投资时可要擦亮双眼看清楚了！
8、募集期
即投资者可以购买产品的时间阶段。
各银行理财产品的募集期长短不一。
值得注意的是，在产品募集期内，投资者的资金是不计息的。
因此，在选购理财产品时，要避免募集期带来的收益折损，募集期越少越好。
9、到期日
到期日不等于到账日，要注意分清。
到期日，是指产品的投资截止日。
但产品到期后的资金到账日大概还需2—7个工作日。
看懂了，没有忽悠，只有投资机会。
