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对于一般家庭而言，保险的正确打开方式应该是“买保险就是买保障”，所以我在前面的文章当中着重介绍了保障型保险的四大金刚：定期寿险、重疾险、医疗险、意外险。
再熟悉一下各险种的功能：
定期寿险是用来解决家庭支柱身故情况下，家庭所必须面对的各种负担的，比如房贷、孩子教育费用以及家庭必要的生活开支等；
重疾险解决重疾后的治疗费用和收入补偿，让我们更好的应对疾病，并应对家庭支柱生存状态下收入中断或减少后的各种支出；
医疗险是重疾险的补充，可以更大限度的报销重疾费用，使重疾险的赔付能够更多的用于收入补偿，以摆脱因病致贫的风险，同时医疗险也可以覆盖到重疾以外的疾病风险；
意外险是作为寿险的补充，伤残赔付是它独有的功能，所以意外险主要是用来覆盖意外所致的伤残风险的。
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从各险种的功能来看，没有一个险种可以覆盖全部的保险责任，它们各司其职，互相不能替代。所以，我们在购买保险产品时需要组合配置，以实现全面的保障计划。
在具体操作中，因为家庭成员的财务责任不同，配置思路也存在差异，需要个性化的配置方案，一般来说，可参考下图中的配置思路为家庭各成员来配置保障：
有了这个配置思路，再结合家庭成员的实际状况，我们就可以得出一个初步的保障方案：每个家庭成员需要配置哪一类的保险、保额多少、保障期限和缴费期限多长等等。
那么，有了这个初步的方案，我们是不是就可以照单直接购买了呢？是不是每个险种各挑一个买就OK了呢？实际操作中却没那么简单。
如何在众多产品中挑选到合适自己的产品？身体出现了某些问题能不能投保？家庭每年保费控制在多少合适？等等，实际购买时要考虑的问题很多，只有考虑全面了，才能拥有充足的保障，才能保证保险在关键时刻能够真正发挥作用。
所以，真正要配置好家庭保障真的是一个系统性的工程，既要全面了解家庭状况，又要熟悉市面上持续更新的保险产品，然后再做匹配和完善。其实更聪明的选择是让专业的保障规划协助你完成保障规划方案，把专业的事情交给专业的人去做。
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就像医生需要问诊后才能对症下药一样，家庭保障规划师在做保障规划方案前，首先需要了解一个家庭的财务状况，包括收入、支出、资产、负债、风险偏好等；其次还要了解家庭的财务目标，包括家庭责任、教育期许、养老规划等。
只有对家庭的整体财务状况有了清晰的认识，才能量化各种保障需求，匹配相应合适的保险产品。
从家庭财务分析到精准匹配每个家庭成员的保障，这个事想要做的准确，用人脑是很难实现的，一个保障规划师，经验再丰富也不可能和大数据随时连接，但是人工智能可以做到。
这里我要介绍的谱蓝黑科技系统就是利用人工智能来帮助客户做理财规划，其中包括最基础的保障规划。
得到一个合适的方案大致步骤如下：
规划师在了解了客户的家庭财务数据和财务目标以后，系统根据收集到的用户数据，跟市面上的上千款产品进行对比，包括保险条款、健康告知、投保规则等等几十个维度，这样的交叉对比，系统要进行几十万次的数据运算，最后得出最合适的三种方案供客户选择，规划师再根据客户的具体要求进行微调，确定最终方案。
这样复杂的运算，如果换成人工来完成，一个月不眠不休，也未必干得完，而谱蓝系统可以做到一键生成，分分钟的事儿！
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这是一张系统生成的具体保障方案配置图，在这个方案中，有定期寿险、重疾险、医疗险和综合意外险，这些产品都是系统优化选择的结果，性价比非常高，可以在保证保额的情况下有效地控制保费支出。
系统会根据家庭财务数据为每个家庭成员生成个性化的保障方案。
总之，我的保障配置原则就是：立足家庭财务，了解自身需求，以需求为导向，组合配置高性价比的产品，使家庭保障与家庭财务精准匹配。
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